Berapa Simpanan KWSP Cukup Untuk Bersara? Rangka Kerja RIA Dijelaskan: RM 270,000 Hari Ini, RM 390,000 Menjelang 2030

RM 270,000. Itulah jumlah Simpanan Asas yang KWSP kenakan pada umur 60 sepanjang tahun 2026. Bukan RM 390,000, walaupun angka itulah yang muncul dalam hampir setiap ringkasan berita tentang Rangka Kerja RIA.

Kedua-dua angka betul. Keduanya menjawab soalan yang berbeza, dan kekeliruan antara keduanya ialah sebab ramai pembaca menyemak baki KWSP mereka lalu membuat kesimpulan yang salah tentang keadaan sebenar mereka. Artikel ini memisahkan keduanya, menunjukkan dari mana setiap angka RIA dikira, dan memberi anda penanda aras ikut umur supaya anda boleh menjawab soalan yang sebenarnya anda ada.

Dua Angka Yang Betul, Dua Soalan Yang Berbeza

Soalan pertama ialah apakah sasaran rangka kerja ini. Jawapannya RM 390,000 pada umur 60. KWSP mengesahkan dalam siaran media 31 Disember 2025 bahawa Rangka Kerja RIA berkuat kuasa 1 Januari 2026 dengan tiga tingkat, iaitu Simpanan Asas RM 390,000, Simpanan Mencukupi RM 650,000 dan Simpanan Ditingkatkan RM 1.3 juta.

Soalan kedua ialah berapa yang dikenakan ke atas akaun anda tahun ini. Jawapannya RM 270,000. Semasa melancarkan rangka kerja itu pada 12 Disember 2024, KWSP menyatakan dengan jelas bahawa tingkat Simpanan Asas semasa RM 240,000 akan dinaikkan secara beransur sebanyak RM 30,000 setahun sepanjang tempoh lima tahun. Halaman i-Invest KWSP masih mengulang perkara sama hari ini: tempoh semakan RIA ditetapkan lima tahun, dan peralihan kepada tingkat Simpanan Asas baharu turut dilaksanakan sepanjang lima tahun dengan kenaikan tahunan RM 30,000, tertakluk pada kelulusan Kementerian Kewangan.

Jadi RM 390,000 ialah destinasi. RM 270,000 ialah tempat jadual itu berada pada tahun 2026.

Sumber: siaran media KWSP bertarikh 12 Disember 2024, "EPF Releases Belanjawanku 2024/2025 And Retirement Income Adequacy Framework", kwsp.gov.my. Disahkan terus dari laman KWSP pada 17 Ogos 2026.

Satu pembetulan khusus untuk pembaca yang sempat terbaca ringkasan berita. Beberapa ringkasan menyebut jadual ini berakhir pada 2028. Itu tersilap tahun. Tempoh lima tahun bermula 2026 dan berakhir pada 1 Januari 2030. Yang memang berakhir pada 2028 ialah perkara lain sama sekali, iaitu penyelarasan had pengeluaran bagi simpanan melebihi RM 1 juta, yang naik RM 100,000 setahun dari RM 1.1 juta pada 2026 kepada RM 1.3 juta pada 2028. Dua jadual berbeza, dua tarikh tamat berbeza.

Dari Mana RM 650,000 Itu Datang

Kebanyakan artikel menyenaraikan tiga angka RIA dan berhenti di situ. Pengiraannya sebenarnya mudah dan berbaloi dilihat, kerana ia memberitahu anda apa yang setiap tingkat itu sebenarnya andaikan tentang hidup anda.

Titik permulaannya ialah Belanjawanku, bukan KWSP. Panduan Belanjawanku 2024/2025, yang dibangunkan KWSP bersama Social Wellbeing Research Centre Universiti Malaya, meletakkan perbelanjaan bulanan seorang warga emas bujang di Lembah Klang pada RM 2,690. Semua yang lain terbina di atas angka itu.

• Simpanan Mencukupi: RM 2,690 sebulan didarab 240 bulan (20 tahun jangka hayat selepas 60) bersamaan RM 645,600, dibulatkan ke atas kepada RM 10,000 terdekat, menjadi RM 650,000.
• Simpanan Asas: 60% daripada Simpanan Mencukupi, iaitu RM 390,000.
• Simpanan Ditingkatkan: dua kali ganda Simpanan Mencukupi, iaitu RM 1.3 juta.

Perhatikan implikasinya. Simpanan Asas bukan anggaran kos hidup anda. Ia 60% daripada kos hidup, iaitu sebuah lantai yang direka untuk mengelak kemiskinan, bukan untuk membiayai persaraan yang selesa. Sesiapa yang menyasarkan RM 390,000 kerana ia disebut sebagai penanda aras rasmi sedang menyasarkan kira-kira tiga per lima daripada apa yang Belanjawanku kata mereka perlukan.

Apa Yang Angka Itu Bayar Kepada Anda Setiap Bulan

Inilah bahagian yang jarang diterbitkan, dan ia yang menjadikan sasaran tadi konkrit. KWSP memodelkan setiap tingkat sebagai pengeluaran bulanan selama 20 tahun dari umur 60 hingga 80.

Sumber: siaran media KWSP 12 Disember 2024. Angka tahun pertama ialah jumlah simpanan dibahagi 240 bulan (RM 390,000 ÷ 240 = RM 1,625). Jumlah bulanan meningkat sepanjang tempoh kerana baki yang belum dikeluarkan terus menerima dividen.

Bandingkan baris pertama dengan RM 2,690. Simpanan Asas membayar RM 1,625 pada tahun pertama persaraan, manakala Belanjawanku meletakkan keperluan bulanan warga emas bujang di Lembah Klang pada RM 2,690. Jurang RM 1,065 sebulan itu bukan kesilapan dalam rangka kerja, ia memang maksud perkataan asas. Tingkat Mencukupi wujud tepat untuk menutup jurang tersebut.

Adakah Anda Di Landasan? Semak Ikut Umur

Soalan yang paling kerap ditanya di forum kewangan tempatan bukan berapa sasaran akhir, tetapi sama ada baki hari ini munasabah untuk umur hari ini. KWSP menerbitkan jadual penuh untuk itu, umur demi umur dari 18 hingga 60. Berikut potongan setiap lima tahun.

Sumber: Jadual 1, siaran media KWSP 12 Disember 2024. Nilai dibundarkan seperti diterbitkan KWSP.

Baca jadual ini dengan satu syarat penting. Lajur Simpanan Asas di atas berlabuh pada RM 390,000 pada umur 60, iaitu keadaan akhir selepas peralihan lima tahun selesai. Kalau anda mencapai umur 60 pada tahun 2026, jumlah yang dikenakan pada anda ialah RM 270,000, bukan RM 390,000. Bagi tahun peralihan 2026 hingga 2029, KWSP menerbitkan jadual khusus tahun berkenaan, dan itulah rujukan yang mengikat. Anda boleh melihatnya dalam i-Akaun atau di halaman i-Invest KWSP. Kami tidak menganggarkan baris pertengahan di sini kerana mengagak jadual rasmi bukan perkhidmatan yang berguna kepada sesiapa.

Bagi pembaca yang masih 20-an dan 30-an, perbezaan itu hampir tidak penting: anda akan mencapai 60 selepas 2030, jadi lajur di atas memang jadual anda. Bagi pembaca berumur 55 ke atas, semak jadual tahun semasa sebelum membuat sebarang keputusan tentang Skim Pelaburan Ahli. Kalau anda belum pernah membaca penyata KWSP anda secara terperinci, panduan membaca penyata KWSP kami menerangkan baris mana yang sepadan dengan Akaun Persaraan.

Jurang Anda, Dan Berapa Perlu Ditambah Sebulan

Setelah anda tahu tingkat sasaran dan baki semasa, bakinya ialah aritmetik mudah. Tolak satu daripada satu lagi, kemudian tanya berapa lama masa yang tinggal.

Jadual di bawah menunjukkan caruman bulanan tambahan yang diperlukan untuk mengumpul RM 100,000 tambahan, mengikut tempoh, pada andaian pulangan purata 6% setahun. Darabkan atau bahagikan mengikut saiz jurang sebenar anda. Kalau jurang anda RM 250,000, darab angka itu dengan 2.5.

Pengiraan SmarterPik menggunakan formula anuiti bulanan standard pada 6% setahun dikompaun bulanan. 6% ialah andaian perancangan yang kami nyatakan secara terbuka, bukan kadar yang dijamin. Untuk kadar dividen KWSP yang sebenar diisytiharkan, rujuk halaman dividen KWSP kami.

Perhatikan bentuk jadual itu, kerana di situlah pengajarannya. Jurang yang sama menelan kos hampir tujuh kali ganda sebulan apabila anda ada lima tahun berbanding 20 tahun. Bukan kerana wangnya berbeza, tetapi kerana dalam versi 20 tahun, dividen melakukan sebahagian besar kerja dan anda hanya menyumbang selebihnya.

Ada dua saluran biasa untuk menutup jurang itu. Yang pertama ialah menambah caruman ke dalam KWSP sendiri melalui i-Saraan atau caruman sukarela, yang mengekalkan wang dalam persekitaran dividen yang sama dan melicinkan. Yang kedua ialah melabur di luar KWSP, yang menambah risiko pasaran tetapi juga kecairan dan kepelbagaian. Kami membandingkan kedua-dua pendekatan secara terperinci dalam caruman sukarela KWSP berbanding pelaburan robo, dan kesan pengeluaran awal terhadap baki persaraan dijelaskan dalam panduan tiga akaun KWSP.

Kalau anda memilih saluran kedua, mulakan kecil dan automatik. Halangan sebenar bagi kebanyakan orang bukan memilih platform, tetapi memulakan langsung. StashAway tidak mengenakan jumlah pelaburan minimum, jadi anda boleh menguji aliran kerja pemindahan bulanan dengan RM 100 sebelum memutuskan sama ada mahu memindahkan angka RM 344 sebulan dalam jadual di atas. Perlu diingat ia bukan dilindungi PIDM; ia sebuah Pengurus Pelaburan Digital berlesen Suruhanjaya Sekuriti dengan pengasingan aset.

Angka Ini Akan Berubah Lagi

Rangka Kerja RIA bukan tetapan kekal. KWSP menetapkan tempoh semakan setiap lima tahun, dan tingkat simpanan akan dikemas kini mengikut Panduan Belanjawanku supaya kekal relevan dengan inflasi dan keadaan ekonomi semasa.

Ertinya angka dalam artikel ini ialah jawapan setakat 17 Ogos 2026, berdasarkan Belanjawanku 2024/2025. Apabila Belanjawanku dikemas kini dan kos hidup warga emas bujang bergerak melepasi RM 2,690 sebulan, ketiga-tiga tingkat akan bergerak bersamanya. Rancang menggunakan angka semasa, kemudian semak semula apabila KWSP menerbitkan semakan berikutnya.

Verdict: Sasarkan RM 650,000, Guna RM 270,000 Untuk Menyemak Kelayakan

Pilihan kami: jadikan Simpanan Mencukupi RM 650,000 sebagai sasaran peribadi anda, kerana ia satu-satunya tingkat yang diikat terus kepada kos hidup sebenar yang diukur. Simpanan Asas berguna, tetapi bukan sebagai matlamat. Ia dua perkara lain: ambang kelayakan untuk memindahkan lebihan ke Skim Pelaburan Ahli, dan isyarat amaran kalau anda berada di bawahnya.

• Kalau anda bawah 40: gunakan lajur Simpanan Mencukupi dalam jadual ikut umur. Anda akan bersara selepas 2030, jadi jadual keadaan akhir memang milik anda, dan masa masih memihak kepada anda dalam jadual jurang di atas.
• Kalau anda 40 hingga 55: semak baki sebenar berbanding kedua-dua lajur. Jurang kepada Asas ialah keutamaan; jurang kepada Mencukupi ialah rancangan.
• Kalau anda 55 ke atas: gunakan jadual tahun semasa KWSP, bukan lajur RM 390,000, sebelum sebarang keputusan Skim Pelaburan Ahli. Perbezaan RM 120,000 antara kedua-duanya cukup besar untuk mengubah kelayakan anda.

Satu nota terakhir tentang perancangan cukai. Caruman sukarela KWSP layak mendapat pelepasan cukai tertakluk pada had berkanun, jadi menutup jurang persaraan dan mengurangkan cukai tahunan selalunya adalah gerakan yang sama. Pelepasan berkaitan disenaraikan dalam panduan pelepasan cukai KWSP kami.

Kalau anda mahu memodelkan kesan cukai bersama caruman tambahan dalam satu tempat, hamparan Perancang Cukai Malaysia kami melakukan pengiraan itu.

Dikemas kini: 17 Ogos 2026. Tingkat RIA, jadual peralihan lima tahun, angka pengeluaran bulanan dan jadual Simpanan Asas ikut umur disahkan terus dari siaran media KWSP 12 Disember 2024 dan 31 Disember 2025, serta halaman i-Invest kwsp.gov.my, pada 17 Ogos 2026. Artikel ini maklumat am dan bukan nasihat kewangan peribadi.