Pinjaman Kereta Terbaik Malaysia 2026: Kadar Faedah Terendah & Mana Bank Paling Murah
Pada 1 Jun 2026, kaedah flat rate untuk pinjaman kereta diharamkan di Malaysia. Anda ada 15 hari untuk memilih antara dua dunia yang berbeza — dan bank yang menang dalam setiap dunia bukan bank yang sama.
Jawapan pantas: Untuk 15 hari terakhir sistem flat rate (sehingga 31 Mei 2026), terdapat seri tiga hala pada 2.30% flat antara Maybank, AmBank, dan Hong Leong Bank — perbezaan total faedah pada RM 80,000 / 7 tahun ialah sifar ringgit. Selepas 1 Jun 2026, di bawah kaedah reducing balance HPAA 2025, Public Bank Aitab Hire Purchase-i pada 3.31%–4.10% p.a. menang pada kadar floor — menewaskan Maybank konvensional 3.40%–4.25% p.a. Pilihan anda bergantung pada bila anda tandatangan, jenis kereta, dan sama ada anda mungkin settle awal.
Mahu elakkan rate-shopping di 7 cawangan bank? RinggitPlus tarik kadar peribadi dari 15+ bank Malaysia dalam satu borang — percuma, tanpa kesan pada skor CCRIS anda.
Bandingkan kadar pinjaman kereta — percuma, 2 minit
Perbandingan Pantas: 7 Bank Pinjaman Kereta Teratas Malaysia 2026
| Bank | Kadar (Pre-HPAA Flat) | Kadar Reducing (Pasca 1 Jun 2026) | EIR Anggaran | Tempoh Maks | Min Gaji |
|---|---|---|---|---|---|
| Maybank Hire Purchase | Dari 2.30% flat | 3.40%–4.25% p.a. | ≈4.26% EIR | 9 tahun | ≈RM 2,500 |
| Public Bank Aitab Hire Purchase-i | Dari 2.45% flat | 3.31%–4.10% p.a. (terendah pasca-HPAA) | ≈4.53% EIR | 9 tahun | RM 2,000–2,500 |
| AmBank Hire Purchase | Dari 2.30% flat | ≈3.40%–4.25% p.a. | ≈4.26% EIR | 9 tahun | RM 2,000 |
| Hong Leong Bank Auto Loan | Dari 2.30% flat | ≈3.40%–4.25% p.a. | ≈4.26% EIR | 9 tahun | RM 2,000 |
| CIMB Hire Purchase | Dari 2.40% flat | ≈3.50%–4.30% p.a. | ≈4.44% EIR | 9 tahun | RM 2,000 |
| RHB Hire Purchase | Dari 2.50% flat | ≈3.60%–4.40% p.a. | ≈4.63% EIR | 9 tahun | RM 3,000 |
| Bank Islam AITAB | Dari 2.45% profit rate | ≈3.40%–4.20% p.a. | ≈4.53% EIR | 9 tahun | RM 2,500 |
Sumber: penyenaraian RinggitPlus, halaman produk Maybank Hire Purchase, Public Islamic Bank Aitab Hire Purchase-i, AmBank, Hong Leong Bank, CIMB, RHB, Bank Islam. Disahkan Mei 2026. Kadar peribadi anda bergantung pada profil kredit, majikan, model kereta, dan tempoh.
Sedia untuk lihat kadar sebenar anda? Bukannya jadual 'dari X%' — kadar peribadi sebenar dari setiap bank, dalam satu carian. Tiada kesan CCRIS sehingga anda hantar permohonan rasmi.
Lihat kadar peribadi anda — tiada kesan CCRIS
HPAA 2025: Apa Yang Sebenarnya Berubah Pada 1 Jun 2026
Hire-Purchase (Amendment) Act 2025 berkuatkuasa pada 1 Jun 2026, dengan tempoh peralihan industri sehingga 31 Mac 2027. Ministry of Domestic Trade and Cost of Living telah mengesahkan tarikh; Association of Banks in Malaysia (ABM), AIBIM, dan ADFIM sedang menyelaras pelaksanaan.
Untuk perjanjian hire purchase baharu yang ditandatangani dari 1 Jun 2026: kaedah petunjuk flat rate digantikan dengan kaedah reducing balance dengan pendedahan Effective Interest Rate (EIR). Ini menyelaraskan pinjaman kereta dengan cara pinjaman rumah dan pinjaman peribadi sudah dipetunjukkan — kadar yang anda lihat ialah kadar yang anda bayar atas baki tertunggak, bukan atas principal asal untuk tempoh penuh.
Untuk perjanjian sedia ada yang ditandatangani sebelum 1 Jun 2026: ia diteruskan pada asas flat rate / Rule of 78 yang asal. Walau bagaimanapun, bank memperkenalkan goodwill discount pada masa settlement awal — direka untuk menganggar baki tertunggak di bawah reducing balance. Diskaun ini bukan peratusan tetap; setiap bank mengiranya berdasarkan tempoh, masa settlement, dan spesifik perjanjian anda. Maybank, Public Bank, dan rakan-rakan utama lain telah mengesahkan penyertaan.
Implikasi praktikal: jika anda tandatangan dalam 15 hari akan datang, anda mengunci kaedah lama. Berita baik ialah mekanisme goodwill discount melembutkan kesan terburuk Rule of 78 jika anda settle awal. Hasil yang lebih bersih ialah tandatangan pada atau selepas 1 Jun 2026 jika anda boleh tunggu — anda dapat julat kadar berkepala sama tetapi struktur kos yang lebih adil sepanjang hayat pinjaman.
Contoh Kiraan: RM 60,000 / 7 Tahun, Bank demi Bank
Formula flat rate Malaysia: Ansuran Bulanan = (Principal × (1 + Kadar Flat × Tempoh)) ÷ (Tempoh × 12). Berikut ialah hasilnya untuk pinjaman RM 60,000 / 7 tahun pada asas pre-HPAA — nombor sebenar yang akan anda bayar.
| Bank | Kadar Flat | Ansuran Bulanan | Jumlah Faedah | Beza vs Maybank |
|---|---|---|---|---|
| Maybank / AmBank / Hong Leong | 2.30% | RM 829 | RM 9,660 | — |
| Public Bank | 2.45% | RM 834 | RM 10,290 | +RM 630 |
| Bank Islam AITAB | 2.45% profit | RM 834 | RM 10,290 | +RM 630 (tetapi Ibra' menang pada settlement awal) |
| CIMB | 2.40% | RM 834 | RM 10,080 | +RM 420 |
| RHB | 2.50% | RM 839 | RM 10,500 | +RM 840 |
| BSN | 2.80% | RM 854 | RM 11,760 | +RM 2,100 |
Bacaan utama: Pada RM 60,000 / 7 tahun, jurang antara bank termurah (2.30%) dan bank termahal yang kompetitif (2.50% RHB) ialah RM 10/bulan atau RM 840 sepanjang hayat pinjaman. Ini bukan jumlah yang besar untuk mengubah keputusan jika pertimbangan lain — kelulusan, hubungan bank, lokasi cawangan — memihak kepada bank yang sedikit lebih mahal. Tetapi jika semua bank sama dari segi kelulusan dan kemudahan, ambil yang paling murah.
Rule of 78 Lawan Murabahah-i Ibra' — Mengapa Beza Pada Settlement Awal
Inilah perbezaan yang paling kurang difahami dalam pasaran pinjaman kereta Malaysia, dan ia menjimatkan ribuan ringgit jika anda settle awal.
Rule of 78 ialah formula rebate konvensional yang melemparkan kebanyakan faedah ke tahun-tahun awal. Pada pinjaman 7 tahun, tahun pertama menyerap kira-kira 25% jumlah faedah; tahun kedua kira-kira 21%; tahun ketiga 17%. Settle pada tahun 3 sebuah pinjaman flat-rate konvensional 7 tahun, dan anda sudah membayar lebih 60% daripada faedah — 'rebate' anda atas baki 4 tahun adalah jauh lebih kecil daripada apa yang anda akan dapat di bawah reducing balance.
Ibra' (rebate Islam, digunakan dalam Maybank Murabahah-i, Public Bank Aitab Hire Purchase-i, Bank Islam AITAB, dan kontrak Islam lain) memulangkan keuntungan yang belum diperoleh pada tempoh baki, dikira atas asas yang menghampiri reducing balance. Settle pada tahun 3 sebuah kemudahan Murabahah-i 7 tahun, dan rebate adalah bermakna — biasanya RM 3,000–RM 8,000 pada pinjaman RM 80,000, bergantung pada pengiraan spesifik bank. Inilah sebabnya kami mengarahkan peminjam yang halal-conscious ke pilihan Islam dalam ulasan mendalam Maybank Hire Purchase dan Public Bank Aitab-i.
Mulai 1 Jun 2026: jurang ini hilang untuk kontrak konvensional baharu — kedua-duanya berpindah ke reducing balance. Tetapi jurang kekal selamanya untuk mana-mana perjanjian yang anda tandatangan sebelum tarikh tersebut. Jika anda merancang settlement awal (jual kereta, refinance, bonus lumpur) dan anda tandatangan dalam 15 hari akan datang, versi Islam menjimatkan wang sebenar.
Kelayakan: Min Gaji & Had Umur Per Bank
Tahap min pendapatan kasar bulanan adalah berbeza antara bank, dan ia membentuk pelan B anda jika permohonan utama ditolak:
- BSN Pembiayaan Kenderaan — RM 1,500 (paling rendah; kadar 2.80% flat sebagai tukar)
- AmBank, CIMB, Hong Leong Bank — RM 2,000 (paling longgar antara enam bank teratas)
- Public Bank — RM 2,000–RM 2,500 bergantung pada cawangan
- Maybank — RM 2,500 praktikal (tidak diiklan rasmi)
- Bank Islam AITAB — RM 2,500
- RHB Hire Purchase — RM 3,000 untuk gaji bulanan; RM 4,000+ untuk berdikari
Had umur: kebanyakan bank had pada 65 tahun pada akhir tempoh pinjaman; Hong Leong Bank ialah pengecualian terkenal pada 70 tahun. Untuk pembeli yang berumur 50+, HLB ialah pilihan paling fleksibel pada tempoh.
Penting: BPA (Bantuan Prihatin Akhir) tidak terpakai untuk loan kereta — ini adalah skim bantuan kerajaan untuk pembiayaan peribadi sahaja, jangan keliru. Pinjaman kereta dijamin oleh kereta itu sendiri (bank memegang hakmilik sehingga anda selesai bayar) dan bukannya skim bantuan kewangan.
Kereta Baru, Recond, atau Used — Bank Mana Menang Di Mana
Pembezaan kadar berdasarkan jenis kereta lebih besar daripada perbezaan antara bank pada kereta baru:
- Kereta baru: Maybank / AmBank / HLB tied at 2.30% flat. Hari ini, ini ialah triumvirat. Untuk pembeli kereta baru rate-first dalam 15 hari akan datang, pilih bank dengan hubungan sedia ada.
- Kereta used di bawah 5 tahun: Public Bank menang pada margin pembiayaan (sehingga 80–85% LTV) berbanding 70% di kebanyakan bank. Margin LTV yang lebih tinggi mengurangkan deposit yang anda perlukan, yang lebih bermakna daripada perbezaan kadar yang kecil untuk kebanyakan pembeli used. Kadar Public Bank used sekitar 2.80%–3.30% flat.
- Kereta used 6–10 tahun: AmBank ialah pilihan paling fleksibel — kriteria penerimaan AmBank lebih longgar untuk kenderaan import yang lebih tua. Kadar biasanya 3.00%–4.00% flat.
- Kereta recond (import Jepun): AmBank dan Maybank memimpin pasaran. AmBank menerima kereta hingga 10 tahun pada kira-kira 70–85% LTV. Kadar 3.00%–4.00% flat.
- Kereta AP (Approved Permit): AmBank ialah salah satu daripada sedikit bank besar yang masih mempertimbangkan permohonan. CIMB dan Maybank lebih konservatif.
Untuk panel penuh setiap bank dengan ulasan terperinci, lihat panduan keseluruhan pinjaman kereta terbaik Malaysia kami.
Kos Tersembunyi: Stamp Duty, Insurans, JPJ — Jangan Campur Dalam Principal
Setiap RM 1,000 yang anda campur ke dalam loan principal menghasilkan kira-kira RM 161 faedah tambahan atas tempoh 7 tahun pada 2.30% flat. Pada kadar yang lebih tinggi atau tempoh yang lebih panjang, ia lebih buruk.
Kos sampingan biasa pada pembelian kereta:
- Stamp duty pada perjanjian HP: 0.5% daripada jumlah pinjaman. Pada RM 80,000 itu RM 400.
- Premium insurans komprehensif tahun pertama: RM 1,200–RM 2,500 bergantung pada model dan profil pemandu.
- Yuran pendaftaran JPJ: RM 50–RM 150.
- Yuran processing bank: RM 50–RM 200.
- Yuran guaman (jika ada): biasanya tidak diperlukan untuk HP standard.
Jumlah kos sampingan: RM 1,700–RM 3,250. Jika anda boleh, bayar tunai dari deposit anda. Loan kereta sepatutnya hanya membiayai harga kereta. Dealer akan cuba bundle in kerana ia menambah saiz loan mereka (dan kadang-kadang komisen mereka) — tolak dengan baik dan bayar sendiri.
Verdict Mengikut Profil
Tiada satu jawapan untuk semua orang. Berikut ialah pilihan paling waras mengikut situasi yang paling kerap dijumpai:
- Gaji rendah RM 2,000–RM 3,000, kereta baru: AmBank atau Hong Leong — 2.30% flat dengan min gaji RM 2,000 paling longgar. Kalau anda di RM 2,000 tepat, CIMB ialah pelan B sebab tahap kelulusan praktikal mereka sedikit lebih longgar untuk akaun baharu.
- Pelanggan sedia ada Maybank dengan akaun gaji: Maybank Hire Purchase — 2.30% flat seri dengan AmBank/HLB, tetapi proses lebih cepat untuk pelanggan sedia ada, dan Maybank2u memudahkan pengurusan loan dalam aplikasi yang sama dengan akaun current.
- Pembeli kereta recond / used 6–10 tahun: AmBank Hire Purchase — kriteria penerimaan paling longgar untuk kenderaan tua, kadar recond 3.00%–4.00% flat.
- Peminjam halal-conscious atau yang merancang settlement awal: Public Bank Aitab Hire Purchase-i — selepas 1 Jun 2026 ia ialah kadar floor paling rendah (3.31%–4.10% p.a. reducing); sebelum tarikh tersebut, mekanik Ibra' menjimatkan RM 3,000–RM 8,000 pada settlement awal.
- Berumur 50+ atau memerlukan tempoh sehingga 70: Hong Leong Bank Auto Loan — satu-satunya bank besar dengan had umur 70 tahun pada akhir tempoh, ditambah dengan polisi tiada penalti settlement awal yang dinyatakan secara eksplisit.
- Pembeli East Malaysia (Sabah/Sarawak) atau pelanggan sedia ada RHB: RHB Hire Purchase — kadar 2.50% lebih tinggi RM 33/bulan berbanding Maybank tetapi rangkaian cawangan tempatan dan hubungan banking sering menjustifikasikan premium kecil.
- Boleh tunggu 15 hari: tunggu HPAA berkuatkuasa. Strukturnya lebih adil sepanjang hayat pinjaman, dan kadar floor lebih telus.
Apa pun profil anda, langkah seterusnya yang sama: tarik kadar peribadi sebenar dari setiap bank sebelum anda jumpa dealer. Kadar 'dari X%' yang diiklan bank ialah kadar floor — kadar anda mungkin 50–100 basis points lebih tinggi.
Bandingkan kadar peribadi anda — 2 minit, tiada kesan CCRIS
Bacaan Berkaitan
- Kadar Pinjaman Rumah Terbaik Malaysia 2026: Bank Mana Paling Murah?
- Kad Kredit Petrol Terbaik Malaysia 2026
- Pinjaman Peribadi Islamik Terbaik Malaysia 2026
- Best Car Loan Malaysia 2026 (English)
- Maybank vs Public Bank Car Loan: HPAA-aware head-to-head (English)
Soalan Lazim
Bank mana ada kadar pinjaman kereta paling murah di Malaysia 2026?
Untuk kereta baru pada asas flat rate sebelum 1 Jun 2026, terdapat seri tiga hala pada 2.30% flat (≈4.26% EIR): Maybank Hire Purchase, AmBank Hire Purchase, dan Hong Leong Bank Auto Loan. Pada RM 80,000 / 7 tahun, ketiga-tiga bank menjana faedah total kira-kira RM 12,880 — perbezaan antara ketiga-tiganya hanyalah RM 0. Selepas 1 Jun 2026, kaedah flat rate diharamkan untuk perjanjian baharu di bawah Hire-Purchase Amendment Act 2025; petunjuk kadar berpindah ke reducing balance EIR. Di bawah kaedah baharu, Public Bank Aitab Hire Purchase-i pada 3.31%–4.10% p.a. reducing menang pada tahap kadar terendah, menewaskan Maybank 3.40%–4.25% p.a. RinggitPlus tarik kadar peribadi dari 15+ bank dalam satu borang tanpa kesan pada skor CCRIS anda.
Apa yang berubah untuk pinjaman kereta pada 1 Jun 2026?
Hire-Purchase Amendment Act 2025 (HPAA) berkuatkuasa pada 1 Jun 2026 dengan tempoh peralihan hingga 31 Mac 2027. Mulai tarikh berkuatkuasa, semua perjanjian hire purchase baharu mesti menggunakan kaedah reducing balance dengan pendedahan Effective Interest Rate (EIR) — flat rate ditambah Rule of 78 untuk settlement awal diharamkan untuk kontrak baharu. Perjanjian sedia ada yang ditandatangani sebelum 1 Jun 2026 kekal pada Rule of 78 tetapi layak untuk 'goodwill discount' jika anda settle awal, dikira untuk menganggar baki tertunggak di bawah kaedah reducing balance. ABM, AIBIM, dan ADFIM sedang menyelaras pelaksanaan industri; Maybank, Public Bank, CIMB, dan rakan-rakan utama telah mengesahkan penyertaan.
Apa beza Rule of 78 dengan Murabahah-i Ibra' rebate?
Rule of 78 ialah formula rebate flat-rate konvensional yang melemparkan kebanyakan faedah ke tahun-tahun awal pinjaman. Pada pinjaman 7 tahun, tahun pertama menyerap kira-kira 25% daripada jumlah faedah; tahun kedua kira-kira 21%. Jika anda settle pada tahun 3, anda sudah membayar majoriti faedah dan 'rebate' adalah kecil. Ibra' rebate (digunakan dalam Maybank Murabahah-i, Public Bank Aitab Hire Purchase-i, Bank Islam AITAB, dan kontrak Islam lain) memulangkan keuntungan yang belum diperoleh atas tempoh baki, dikira atas asas yang menghampiri reducing balance — jadi anda mendapat rebate yang lebih besar untuk settlement awal. Untuk RM 80,000 / 7 tahun yang diselesaikan pada tahun 3, jurang rebate biasanya RM 4,000–RM 5,500 memihak kepada Ibra'. Mulai 1 Jun 2026, jurang ini hilang untuk kontrak konvensional baharu — kedua-duanya berpindah ke reducing balance — tetapi kekal untuk mana-mana perjanjian yang ditandatangani sebelum tarikh tersebut.
Berapa min gaji untuk loan kereta bank mana paling murah?
Tahap min pendapatan kasar bulanan adalah: AmBank, CIMB, Hong Leong Bank — RM 2,000 (paling longgar); Public Bank — RM 2,000–RM 2,500 (bergantung pada cawangan); Maybank — RM 2,500 praktikal (tidak diiklan rasmi); Bank Islam AITAB — RM 2,500; RHB — RM 3,000 (untuk gaji bulanan); BSN Pembiayaan Kenderaan — RM 1,500 (paling rendah, namun kadar lebih tinggi pada 2.80% flat). Berdikari atau bekerja sendiri biasanya perlukan 6–12 bulan penyata bank perniagaan dan pendaftaran SSM. Walau apa pun min gaji yang dinyatakan, Debt Service Ratio (DSR) anda mesti kekal di bawah 60–70% pendapatan bersih per garis panduan BNM — gaji RM 2,000 kasar (≈RM 1,750 bersih selepas KWSP) realistik layak untuk loan kereta RM 40,000–RM 50,000 sahaja.
Bank mana terbaik untuk kereta recond atau used?
AmBank ialah pilihan paling fleksibel untuk kereta recond Jepun dan kereta terpakai berumur 6–10 tahun — kriteria penerimaan AmBank lebih longgar berbanding Maybank atau CIMB pada kenderaan import yang lebih tua. Kadar recond AmBank biasanya 3.00%–4.00% flat. Public Bank menang pada margin pembiayaan untuk kereta used di bawah 5 tahun: sehingga 80–85% LTV berbanding 70% pada kebanyakan bank — ini mengurangkan deposit yang anda perlukan, yang lebih penting daripada perbezaan kadar yang kecil bagi kebanyakan pembeli kereta used. Hong Leong Bank menerima kereta sehingga 10 tahun pada peringkat kadar 3.50% flat. Untuk kereta AP (Approved Permit) yang diimport secara sah, AmBank ialah salah satu daripada sedikit bank besar yang masih mempertimbangkan permohonan.
Patutkah saya tandatangan sekarang atau tunggu HPAA 1 Jun 2026?
Kalau anda boleh tunggu 15 hari, tunggu. Sebab utamanya: di bawah HPAA, kadar yang anda lihat ialah kadar yang anda bayar atas baki tertunggak, bukan atas principal asal untuk tempoh penuh. Untuk kebanyakan profil peminjam, ini menghasilkan struktur kos yang lebih adil sepanjang hayat pinjaman — terutama jika anda mempertimbangkan settlement awal. Pengecualian: (1) jika anda dijamin akan kekal sehingga akhir tempoh dan dealer menawarkan kadar promosi flat yang sangat rendah (≤2.20%), maths boleh memihak kepada sistem lama; (2) jika kereta tersebut diperlukan segera atas sebab kerja atau keluarga, 15 hari tunggu tidak praktikal. Goodwill discount HPAA pada perjanjian sedia ada melembutkan kesan Rule of 78 untuk settlement awal — jadi tandatangan sebelum 1 Jun bukan bencana, hanya kurang optimum berbanding tandatangan selepas.
Stamp duty, insurance, dan yuran JPJ — patut campur dalam loan principal?
Tidak, kalau anda boleh elakkan. Setiap RM 1,000 yang anda campur ke dalam loan principal menghasilkan kira-kira RM 161 faedah tambahan atas tempoh 7 tahun pada 2.30% flat (atau lebih kepada kadar yang lebih tinggi). Stamp duty pada perjanjian HP ialah 0.5% daripada jumlah pinjaman — pada RM 80,000 itu RM 400. Premium insurans komprehensif tahun pertama biasanya RM 1,200–RM 2,500 bergantung pada model dan profil pemandu. Yuran pendaftaran JPJ sekitar RM 50–RM 150. Yuran processing bank biasanya RM 50–RM 200. Jumlah kos sampingan: RM 1,700–RM 3,250. Jika anda boleh, bayar tunai dari deposit anda; loan kereta sepatutnya hanya membiayai harga kereta. Dealer akan cuba 'bundle in' kerana ia menambah saiz loan mereka — tolak.
Bagaimana saya tahu kadar peribadi saya, bukan kadar 'dari X%' yang diiklan?
Kadar 'dari X%' yang diiklan di laman web bank ialah kadar floor untuk pelanggan profil kredit terbaik dengan kuantum pinjaman optimum dan model kereta yang dipilih oleh bank. Kadar peribadi anda bergantung pada: (1) skor CCRIS dan CTOS, (2) kuantum pinjaman dan tempoh, (3) jenis kereta (baru/used/recond) dan model, (4) majikan dan tempoh pekerjaan, (5) hubungan sedia ada dengan bank. RinggitPlus tarik kadar peribadi 'soft pull' dari 15+ bank dalam satu borang — tiada kesan pada skor CCRIS anda di peringkat perbandingan. Kesan CCRIS hanya berlaku selepas anda hantar permohonan rasmi kepada bank yang dipilih. Ini cara paling pantas mendapatkan nombor sebenar tanpa berlari ke 7 cawangan bank.
Dikemaskini: Mei 2026. Data disahkan dari laman web rasmi bank, RinggitPlus, ABM, dan AIBIM. Kadar peribadi anda mungkin berbeza berdasarkan profil kredit, majikan, model kereta, dan tempoh.