🇲🇾 Malaysia

Pindahan Wang Luar Negara Malaysia 2026: Kos Sebenar Bank vs Wise

Oleh SmarterPik Editorial Team · Dikemas kini 2026-08-22

Pendedahan, dan ia lebih penting daripada biasa di halaman ini: SmarterPik mendapat komisen jika anda buka akaun Wise melalui pautan kami, tanpa kos tambahan kepada anda. Maknanya Wise ialah pihak berkepentingan dalam soalan yang halaman ini cuba jawab. Sebab itu kami tidak ambil satu pun angka bank daripada Wise. Setiap kadar bank di bawah dibaca terus dari laman kadar bank itu sendiri, dan kadar rujukan diambil dari Bank Negara Malaysia. Yuran Wise pula diambil dari sistem harga Wise sendiri, dan kami nyatakan waktunya. Ketahui lebih lanjut.

RM 118.24 berbanding RM 18.69. Itu kos hantar RM 2,000 yang sama ke Indonesia, satu melalui Maybank dan satu melalui Wise, dikira pada kadar papan hari yang sama. Resit Maybank anda cuma akan tunjuk RM 10.80.

Jawapan ringkas

Wise menang pada kedua-dua jumlah yang kami uji, dan ia menang besar. Hantar RM 500 ke Rupiah menelan RM 8.70 melalui Wise berbanding RM 37.66 hingga RM 57.30 melalui tiga bank besar Malaysia. Pada RM 2,000, RM 18.69 berbanding RM 118.24 hingga RM 186.10. Bank tidak menipu tentang yuran RM 10 itu. Yuran itu memang bahagian kecil. Bahagian besarnya ialah markup dalam kadar tukaran, dan pada koridor Indonesia markup itu antara 4.98% dan 8.77%. Guna bank bila penerima wajib terima kiriman SWIFT dari bank, atau bila jumlah tepat mesti mendarat.

Yuran RM 10 Itu Sebenarnya Bayar Apa

Tiga bank terbesar Malaysia terbitkan caj kiriman mereka secara terbuka, dan memang mudah dicari. Maybank kenakan yuran perkhidmatan rata RM 10 untuk Foreign Telegraphic Transfer ke mana-mana negara dalam apa jua mata wang melalui Maybank2u atau aplikasi MAE. CIMB kenakan RM 10 melalui Clicks. Public Bank kenakan RM 30 caj kabel ke kebanyakan negara, RM 15 ke Singapura, dan RM 10 untuk pekerja asing serta pelajar yang bayar kos pendidikan.

Dua benda ditambah yang senang terlepas pandang. Pertama cukai: Maybank menyatakan SST 8% dikenakan ke atas yuran perkhidmatan dan yuran bank ejen, dan CIMB nyatakan cajnya belum termasuk SST 8%. RM 10 jadi RM 10.80. Kedua denda kaunter. Masuk cawangan Maybank dan bukan guna aplikasi, caj kabel jadi RM 30, bukan RM 10.

Satu caj baru sahaja hilang, dan laman perbandingan belum perasan. Public Bank umumkan pada 25 November 2025 bahawa caj komisen untuk Foreign Telegraphic Transfer melalui PBe berhenti mulai 28 November 2025. Beberapa laman perbandingan masih terangkan ada "komisen RM 2" pada pindahan Public Bank. Ia sudah ditarik sembilan bulan lalu.

Berapa Rupiah Yang Betul-Betul Sampai

Setiap sel di bawah dikira, bukan disalin. Kaedah dan kiraannya ada dalam nota sumber di bawah jadual. Jumlah RM 500 dan RM 2,000 dipilih kerana itu skala kiriman keluarga sebenar, bukan skala pindahan perniagaan.

Penyedia	Yuran termasuk SST 8%	Markup kadar (RM)	Jumlah kos	% dari kiriman	Penerima dapat
Hantar RM 500 → IDR
Wise	8.70	0.00	RM 8.70	1.74%	Rp 2,146,839
Maybank FTT	10.80	26.86	RM 37.66	7.53%	Rp 2,066,116
CIMB FTT	10.80	43.82	RM 54.62	10.92%	Rp 1,992,032
Public Bank FTT	32.40	24.90	RM 57.30	11.46%	Rp 2,074,689
Hantar RM 2,000 → IDR
Wise	18.69	0.00	RM 18.69	0.93%	Rp 8,657,750
Maybank FTT	10.80	107.44	RM 118.24	5.91%	Rp 8,264,463
CIMB FTT	10.80	175.30	RM 186.10	9.30%	Rp 7,968,127
Public Bank FTT	32.40	99.59	RM 131.99	6.60%	Rp 8,298,755

Bagaimana setiap angka dihasilkan. Kadar rujukan: kadar tengah antara bank yang diterbitkan Bank Negara Malaysia untuk 100 IDR, RM 0.0229, sesi 1200, 21 Ogos 2026, dari api.bnm.gov.my. Kadar papan bank, Selling TT/OD untuk 100 IDR, ditangkap hari yang sama: Maybank 0.0242 (dicop 21 Ogos 2026, 6:21 PM), CIMB 0.0251 (dicop 21 Ogos 2026, 5:08 PM), Public Bank 0.0241 (dicop 22 Ogos 2026, 12:01 AM, bawaan semalaman tutup 21 Ogos).

Kos markup dalam ringgit = jumlah × (1 − tengah ÷ papan). Itu memberi 5.372% Maybank, 8.765% CIMB, 4.979% Public Bank. Pada RM 2,000 melalui Maybank: 2,000 × (1 − 0.0229 ÷ 0.0242) = 2,000 × 0.053719 = RM 107.44, campur RM 10 × 1.08 = RM 10.80, jumlah RM 118.24. Yuran ialah angka saluran dalam talian, dinaikkan dengan SST 8% yang Maybank dan CIMB sama-sama nyatakan terpakai.

Wise: yuran seperti yang disebut harga oleh sistem Wise sendiri untuk MYR ke IDR pada 22 Ogos 2026, 6:03 pagi waktu Malaysia, pada kadar 1 MYR = 4,369.71 IDR. Dua sebut harga itu muat tepat pada struktur RM 5.37 tetap campur 0.666%, dan itulah cara kami sahkan kami membaca angka yang betul dan bukan dua nombor yang tiada kaitan.

Ketepatan kadar rujukan, dinyatakan terus terang. BNM terbitkan kadar IDR pada empat titik perpuluhan bagi sebut harga per 100, jadi 0.0229 itu sendiri membawa ketakpastian kira-kira 0.4%. Kami silang-semak: kadar tengah pasaran Wise, 4,369.71, membayangkan RM 0.0228849 per 100 IDR, iaitu berbeza 0.066% daripada angka BNM. Dua rujukan bebas yang bersetuju sebegitu rapat bermakna penemuan "markup sekitar 5%" itu kukuh, walaupun digit terakhir tidak.

Satu kelemahan jujur dalam jadual ini. Markup bank ialah perbandingan bersih hari yang sama. Sebut harga Wise diambil pagi berikutnya, jadi pergerakan semalaman tidak dikira. Ia tidak mengubah sebarang kedudukan pada jurang sebesar ini, tetapi ia had sebenar dan anda patut tahu ia ada.

Tidak dimasukkan dalam mana-mana jumlah: potongan bank perantara, yang diterangkan di bawah. Ia tidak boleh dikira kerana tiada bank akan sebut harganya terlebih dahulu. Setiap jumlah bank di atas ialah lantai, bukan siling.

Nak semak jumlah anda sendiri? Wise tunjuk yuran penuh dan kadar tukaran sebelum anda masukkan apa-apa maklumat peribadi, jadi anda boleh bandingkan koridor dan jumlah tepat anda dengan jadual di atas tanpa buka akaun.

Semak harga kiriman anda di Wise, tanpa daftar

Kenapa Koridor Indonesia Yang Paling Mahal

Markup bukan satu nombor, dan ini bahagian yang hampir tiada siapa terbitkan. Bank yang sama, papan yang sama, hari yang sama: markup berbeza mengikut mata wang, dan mata wang yang keluarga Malaysia paling kerap hantar adalah antara yang paling mahal di papan itu.

Mata wang	Kadar tengah BNM	Selling TT Maybank	Markup	Kos pada RM 2,000
Rupiah Indonesia (100)	0.0229	0.0242	5.37%	RM 107.44
Rupee India (100)	4.2277	4.3700	3.26%	RM 65.13
Peso Filipina (100)	6.5590	6.7400	2.69%	RM 53.71
Riyal Saudi (100)	107.7450	110.3300	2.34%	RM 46.86
Dolar Australia (1)	2.8889	2.9520	2.14%	RM 42.75
Pound Sterling (1)	5.5203	5.6090	1.58%	RM 31.63
Dolar AS (1)	4.0455	4.1085	1.53%	RM 30.67
Dolar Singapura (1)	3.1849	3.2320	1.46%	RM 29.15

Hantar RM 2,000 ke Indonesia dan markup Maybank menelan RM 107.44. Hantar RM 2,000 yang sama ke
      Amerika Syarikat dan ia menelan RM 30.67. Bank yang sama, papan yang sama, hari yang sama.
      Koridor kiriman keluarga membawa markup kira-kira 3.5 kali ganda koridor
      dolar.

CIMB melebarkan lagi jurang itu pada koridor Indonesia. Markup Rupiah CIMB ialah 8.77%, berbanding 1.95% pada Dolar AS di papan CIMB yang sama. Itu bermakna pelanggan CIMB yang hantar kepada keluarga di Indonesia membayar markup kira-kira empat setengah kali ganda apa yang dibayar pelanggan CIMB yang hantar dolar. Tiada apa-apa pada skrin pindahan yang beritahu anda perkara ini.

Kenapa jadi begini? Mata wang yang kurang cair dan koridor yang kurang bersaing membawa markup lebih lebar, dan Rupiah didagangkan dalam unit yang sangat kecil, jadi pembundaran pada empat titik perpuluhan pun sudah memindahkan wang yang banyak. Yang penting untuk anda ialah ini: nasihat "guna bank sahaja, yuran cuma RM 10" itu paling salah tepat pada koridor yang keluarga Melayu paling kerap guna.

Logik yang sama terpakai bila anda belanja di luar negara dan bukan hantar wang. Kami pecahkan kos itu dalam panduan kad kredit perjalanan terbaik, dan jika duit yang bergerak itu pendapatan dari luar negara, sila baca dahulu panduan cukai pendapatan luar negara sebelum jumlah besar mula masuk ke akaun Malaysia anda.

Caj Yang Tiada Siapa Boleh Sebut Awal

Kiriman SWIFT boleh dihalakan melalui bank perantara, dan bank itu boleh ambil potongan sambil duit sedang bergerak. Anda mahupun bank anda tidak semestinya tahu berapa jumlahnya lebih awal. Ini lajur yang kami tidak dapat kira, dan sebab itulah setiap jumlah bank di atas ialah lantai.

Maybank sendiri menyatakannya, dan agak berterus terang. Bagi satu senarai mata wang, lamannya memberi amaran bahawa penerima mungkin tidak menerima jumlah penuh yang dihantar kerana bank penerima boleh menukar pilihan caj dan menolak yuran mereka daripada jumlah yang perlu dibayar, dan bahawa sesetengah caj mungkin tidak didedahkan kepada penghantar terlebih dahulu. Jadual Public Bank pula menyatakan caj ejen mungkin dikenakan bergantung pada mata wang dan negara penerima.

Ada cara untuk menutupnya, tetapi bukan untuk koridor ini. Perkhidmatan Guaranteed OUR Maybank menjamin penerima dapat jumlah tepat yang dihantar, dengan semua caj ejen ditanggung anda dan didedahkan awal pada yuran ejen tetap. Ia meliputi AUD, EUR, GBP dan USD. Rupiah Indonesia tiada dalam senarai itu. Jadi jaminan yang paling berguna untuk kepastian jumlah tidak terpakai pada koridor yang paling mahal, dan itu bukan kebetulan yang selesa.

Had Yang Betul-Betul Terpakai

Kami cari had RM 2,500 setiap pindahan dan tidak menemuinya. Ia tidak wujud dalam Dasar Pertukaran Asing Bank Negara, mahupun pada laman yuran atau had Maybank, CIMB atau Public Bank. Kalau anda pernah nampak angka itu dipetik, anggap ia belum disahkan sehingga ada orang tunjukkan sumber pihak pertama.

Had yang memang wujud ialah ini. Maybank hadkan pindahan luar negara dalam talian pada RM 100,000 sehari bagi individu. CIMB hadkan pindahan Clicks pada RM 50,000 sehari bagi pelanggan biasa, dan minta dokumen sokongan melebihi RM 50,000, walaupun tidak bagi bayaran sehingga RM 50,000 kepada keluarga terdekat atau untuk pendidikan.

Had Bank Negara pula tentang tujuan, bukan saiz. Pemastautin Malaysia yang ada pinjaman ringgit domestik boleh melabur sehingga RM 1 juta setahun dalam aset mata wang asing yang dibiayai dengan menukar ringgit. Pemastautin tanpa pinjaman ringgit domestik tiada had sebegitu. Hantar duit kepada keluarga, bayar yuran pengajian atau tanggung kos perjalanan bukan pelaburan, dan tidak memakan elaun itu.

Nak bandingkan dengan sebut harga bank anda sendiri? Ujian yang berguna ialah buka aplikasi bank anda dan Wise sebelah-menyebelah untuk jumlah dan mata wang yang sama, dan bandingkan berapa rupiah yang dikatakan akan sampai, bukan berapa yuran yang dikatakan dikenakan.

Bandingkan jumlah yang sampai, bukan yuran

Di Mana Hujah Ini Ada Lubang

Wise bukan percuma, dan pada kiriman yang sangat kecil ia bukan satu-satunya pilihan murah. Pada RM 500 kosnya RM 8.70. Perkhidmatan kiriman bukan bank yang lain, termasuk Instarem dan pemain kadar rata seperti Sunway Money, boleh mengalahkan Wise pada jumlah kecil tertentu kerana struktur yuran mereka lebih berat pada komponen tetap. Kami tidak menguji koridor Rupiah mereka pada hari yang sama dengan jadual di atas, jadi kami tidak akan berikan anda angka yang kami sendiri tidak ukur. Perbandingan Wise lawan Instarem kami ada butiran itu, dan perbandingan luas perkhidmatan kiriman antarabangsa meliputi selebihnya.

Penutupan akaun ialah risiko sebenar yang tidak dibawa oleh pindahan bank. Wise menamatkan akaun, kadangkala secara mengejut. Bank anda jauh lebih kecil kemungkinan menutup akaun anda kerana kiriman rutin. Kalau Wise satu-satunya jalan keluar anda, anda ada satu titik kegagalan tunggal. Ramai keluarga menyelesaikannya dengan cara paling membosankan tetapi berkesan: simpan akaun bank sebagai sandaran walaupun jarang guna.

Angka kami juga menetapkan satu detik sahaja. Markup bergerak setiap hari dan papan diset semula sekurang-kurangnya sekali sehari. Peratus di atas jauh lebih tahan lama daripada angka ringgitnya, tetapi kedua-duanya perlu disemak semula untuk jumlah anda sendiri. Kalau anda hantar bulanan, semak semula sekali setiap suku tahun, bukan setiap kali.

Keputusan Kami

Pilihan kami: Wise, atas dasar kos, pada kedua-dua jumlah yang kami uji. Jurangnya RM 28.96 hingga RM 48.60 pada RM 500, dan RM 99.55 hingga RM 167.41 pada RM 2,000, semuanya sebelum potongan bank perantara yang hanya laluan bank tanggung. Untuk keluarga yang hantar RM 2,000 sebulan ke Indonesia melalui CIMB, beza itu melebihi RM 2,000 setahun, iaitu lebih daripada satu bulan penuh kiriman yang hilang kepada markup.

Pilih pindahan telegrafik bank sebaliknya bila penerima hanya akan terima kiriman SWIFT dari bank, bila anda perlukan jejak kertas keluaran bank untuk fail imigresen atau hartanah, bila mata wang itu tidak disokong, atau bila penerima mesti terima angka tepat dan Guaranteed OUR Maybank boleh menjaminkannya. Ingat ia tidak meliputi Rupiah.

Kalau anda tetap guna bank, dua perubahan ini tidak berkos apa-apa. Hantar melalui aplikasi dan bukan cawangan, itu beza antara RM 10 dan RM 30 di Maybank dan Public Bank. Dan bandingkan kadar papan sebelum hantar, kerana pada RM 2,000 ke Indonesia jurang antara papan terbaik dan terburuk daripada tiga bank yang kami semak ialah RM 75.71, iaitu tujuh kali ganda yuran pindahan yang anda risaukan tadi. Kalau anda buka akaun baharu semata-mata untuk ini, panduan bank digital terbaik kami bandingkan pilihan tempatan yang lebih murah untuk simpan dan gerakkan duit.

Semak angkanya sendiri sebelum hantar apa-apa. Wise tunjuk kadar tukaran dan jumlah yuran di hadapan, jadi perbandingan dengan sebut harga bank anda ambil masa kira-kira dua minit dan tidak perlukan akaun.

Lihat kadar sebenar anda dalam 2 minit, tanpa akaun

Soalan Lazim

Berapa sebenarnya kos hantar duit ke luar negara dari Malaysia?

Yuran yang diiklankan ialah RM 10 untuk Foreign Telegraphic Transfer dalam talian di Maybank dan CIMB, dan RM 30 caj kabel di Public Bank, semuanya sebelum SST 8%. Yuran itu bukan kos anda. Pada kadar 21 Ogos 2026, hantar RM 2,000 ke Rupiah Indonesia menelan RM 118.24 melalui Maybank, RM 186.10 melalui CIMB dan RM 131.99 melalui Public Bank, kerana kadar tukaran membawa markup 4.98% hingga 8.77% yang tiada satu bank pun cetak sebagai peratus. Wise mengenakan RM 18.69 untuk jumlah yang sama.

Kenapa kadar tukaran itu kos sebenar, bukan yuran?

Bank beri anda kadar papan (Selling TT) untuk jual mata wang asing, dan jurang antara kadar itu dengan kadar tengah antara bank ialah pendapatan yang bank simpan. Pada 21 Ogos 2026, kadar tengah antara bank BNM untuk 100 Rupiah ialah RM 0.0229. Kadar Selling TT Maybank hari yang sama ialah RM 0.0242, CIMB RM 0.0251 dan Public Bank RM 0.0241. Pada RM 2,000, jurang itu masing-masing berharga RM 107.44, RM 175.30 dan RM 99.59, berbanding yuran bercetak RM 10.80. Markup itu peratus, yuran itu tetap, jadi makin besar jumlah makin markup yang menguasai.

Kenapa hantar ke Indonesia lebih mahal daripada hantar ke Amerika?

Markup bukan satu nombor. Ia berbeza ikut mata wang, dan mata wang yang keluarga Malaysia paling kerap guna ialah antara yang paling mahal. Dikira dari papan Maybank yang sama pada 21 Ogos 2026 berbanding kadar tengah BNM hari yang sama: Rupiah Indonesia 5.37%, Rupee India 3.26%, Peso Filipina 2.69%, Riyal Saudi 2.34%, Dolar Australia 2.14%, Pound 1.58% dan Dolar AS 1.53%. Koridor Indonesia membawa markup kira-kira 3.5 kali ganda koridor Dolar AS di bank yang sama, pada hari yang sama.

Adakah Wise betul-betul lebih murah untuk kiriman keluarga yang kecil?

Pada angka kami, ya, pada kedua-dua jumlah yang kami uji. Wise mengenakan RM 8.70 untuk RM 500 dan RM 18.69 untuk RM 2,000 ke Rupiah, pada kadar tengah pasaran. Kos bank yang setara ialah RM 37.66 hingga RM 57.30 pada RM 500, dan RM 118.24 hingga RM 186.10 pada RM 2,000. Struktur harga Wise ialah RM 5.37 tetap campur 0.666%, jadi jurang itu melebar apabila jumlah bertambah tetapi tidak hilang walaupun pada RM 500.

Apa itu caj bank perantara, dan boleh elak tak?

Bila duit anda dihalakan melalui bank perantara dalam rangkaian SWIFT, bank itu boleh ambil potongan sendiri daripada duit yang sedang bergerak, jadi penerima dapat kurang daripada apa yang anda hantar. Maybank sendiri menyatakan bahawa bagi sebilangan mata wang penerima mungkin tidak menerima jumlah penuh kerana bank penerima boleh tukar pilihan caj, dan sesetengah caj tidak didedahkan kepada penghantar terlebih dahulu. Public Bank menyatakan caj ejen mungkin dikenakan bergantung pada mata wang dan negara penerima. Perkhidmatan Guaranteed OUR Maybank menutup risiko ini, tetapi ia hanya meliputi AUD, EUR, GBP dan USD, jadi ia tidak melindungi koridor Indonesia.

Ada tak had RM 2,500 untuk hantar duit keluar Malaysia?

Kami tidak jumpa. Tiada had RM 2,500 setiap pindahan dalam Dasar Pertukaran Asing Bank Negara mahupun pada laman yuran dan had Maybank, CIMB atau Public Bank. Had yang wujud lain bentuknya: Maybank hadkan pindahan luar negara dalam talian pada RM 100,000 sehari bagi individu, CIMB pada RM 50,000 sehari bagi pelanggan biasa dan minta dokumen sokongan melebihi RM 50,000. Berasingan, pemastautin yang ada pinjaman ringgit domestik terhad kepada RM 1 juta setahun untuk pelaburan aset mata wang asing. Hantar duit kepada keluarga bukan pelaburan dan tidak makan had itu.

Bila bank masih pilihan yang betul?

Bila penerima hanya terima pindahan SWIFT dari bank, bila anda perlukan jejak audit bank untuk fail hartanah atau imigresen, bila mata wang itu tidak disokong Wise, atau bila jumlah tepat mesti mendarat dan Guaranteed OUR Maybank boleh jaminkannya bagi AUD, EUR, GBP atau USD. Kalau keutamaan anda ialah angka tertentu sampai dan bukan pindahan itu murah, jaminan itu ada nilai sebenar.

Angka ini berubah esok tak?

Yuran jarang bergerak. Markup bergerak sepanjang masa kerana kadar papan diset semula sekurang-kurangnya setiap hari. Angka kami menetapkan satu detik: papan bank pada petang 21 Ogos 2026 dan awal pagi 22 Ogos, berbanding kadar tengah antara bank BNM sesi 1200 pada 21 Ogos 2026. Anggap peratus itu sebagai penemuan yang tahan lama dan angka ringgit sebagai gambar sekejap. Kira semula untuk jumlah dan koridor anda sendiri sebelum hantar.

Dikemas kini: 22 Ogos 2026. Yuran bank disahkan dari jadual caj terbitan Maybank, CIMB dan Public Bank sendiri. Kadar tukaran dari papan setiap bank sendiri dan dari kadar antara bank terbitan Bank Negara Malaysia, 21 Ogos 2026. Harga Wise disebut harga oleh sistem Wise pada 22 Ogos 2026. Kadar berubah setiap hari, jadi semak semula jumlah anda sendiri sebelum menghantar.