EN | BM | 中文
Compare Now →
Written & reviewed by our editorial team · Ranked under our comparison methodology
🇲🇾 Malaysia

Pinjaman Kereta BSN vs Maybank 2026: Mana Lebih Murah?

Oleh SmarterPik Editorial Team · Dikemaskini 2026-09-11

Pendedahan: SmarterPik menerima komisen apabila anda memohon melalui pautan kami, tanpa kos tambahan kepada anda. Cadangan editorial kami adalah bebas. Maklumat lanjut.

4.11% setahun. Itu kadar terendah yang BSN siarkan untuk pinjaman kereta MyAuto hari ini, dan ia nampak hampir dua kali ganda 2.20% flat yang masih tercetak di halaman kadar faedah BSN sendiri. Kira betul-betul, dan pada tempoh 9 tahun kedua-dua nombor itu memberi ansuran yang sama, beza satu sen.

Jawapan pantas: Mula dengan BSN. Ia satu-satunya daripada dua bank ini yang menyiarkan kadar: serendah 4.11% setahun tetap atas baki berkurangan, sama untuk MyAuto (konvensional) dan MyAuto-i (Islamik). Maybank tidak menyiarkan sebarang kadar sewa beli. Bawa angka BSN ke Maybank dan minta EIR untuk tempoh yang sama.

Kereta anda tak layak untuk sewa beli? Contohnya kereta terpakai yang lebih tua daripada had umur bank. Pinjaman peribadi ialah jalan lain, walaupun biasanya lebih mahal. RinggitPlus susun pinjaman peribadi beberapa bank di satu halaman, dan semakan kelayakan di situ percuma.

Banding pinjaman peribadi di RinggitPlus, percuma

Empat produk, satu jadual

Butiran BSN MyAuto BSN MyAuto-i Maybank Hire Purchase Maybank Islamic Hire Purchase-i
Jenis Konvensional Islamik Konvensional Islamik (AITAB)
Kaedah kiraan Baki berkurangan Baki berkurangan Baki berkurangan sejak 1 Ogos 2026 Baki berkurangan sejak 1 Ogos 2026
Kadar tetap, kereta baharu Serendah 4.11% setahun Serendah 4.11% setahun Tidak disiarkan Tidak disiarkan
Kadar terapung, kereta baharu SBR + 1.36% SBR + 1.36% Ada, kadar tidak disiarkan Ada, kadar tidak disiarkan
Margin pembiayaan Min RM 20,000, maks 90% harga jualan Min RM 20,000, maks 90% harga jualan Sehingga 90% invois penjual Sehingga 90% invois penjual
Tempoh 3 hingga 9 tahun 3 hingga 9 tahun Sehingga 9 tahun Sehingga 9 tahun
Kereta terpakai Serendah 5.61% tetap; kereta maks 9 tahun Serendah 5.61% tetap; kereta maks 9 tahun Ya, margin ikut umur kereta Ya, margin ikut umur kereta
Terbaik untuk Pembeli yang mahu kontrak konvensional pada harga BSN Kebanyakan pembeli: harga sama, rebat Ibra', EV/HEV disenaraikan Pelanggan Maybank sedia ada yang boleh dapat EIR bertulis bawah 4.11% Pembeli Islamik yang majikannya tiada dalam senarai BSN

Sumber: halaman produk BSN MyAuto, MyAuto-i dan MyAuto (UsedCar) di bsn.com.my; halaman Hire Purchase/-i Maybank di maybank2u.com.my. Semua disemak 11 September 2026. "Serendah" ialah kadar lantai; BSN menulis kadar individu bergantung pada segmen kenderaan dan penilaian kredit BSN.

Satu perkara pelik di laman BSN sendiri. Halaman produk MyAuto menyebut 4.11% atas baki berkurangan. Halaman "Interest Rates" BSN, pada hari yang sama, masih menulis MyAuto "Flat: As low as 2.20%" dan kereta terpakai "Flat: As low as 3.00%". Bahagian seterusnya tunjuk kenapa percanggahan ini hampir tidak mengubah harga, tetapi ia sebab yang baik untuk tanya BSN kaedah mana sebut harga anda guna.

Tengah timbang sewa beli atau pinjaman peribadi? Kami dah buat kiraan penuh dalam perbandingan sewa beli lwn pinjaman peribadi untuk beli kereta. Untuk kebanyakan kereta baharu, sewa beli menang. Kalau kes anda antara yang jarang di mana pinjaman peribadi masuk akal, RinggitPlus ialah tempat untuk banding kadarnya.

Semak kadar pinjaman peribadi anda, percuma

4.11% nampak mahal. Kira dulu sebelum marah.

Kadar flat dikira atas pinjaman asal. Faedah = pokok × kadar flat × bilangan tahun, dan jumlah itu dibahagi rata ke setiap bulan. Anda bayar faedah atas RM 70,000 penuh walaupun di tahun ketujuh baki anda tinggal sedikit.

Kadar baki berkurangan dikira atas apa yang anda masih hutang. Setiap bulan, faedah dikira atas baki semasa, jadi bahagian faedah dalam ansuran mengecil dari bulan ke bulan. Formulanya: ansuran = P × i ÷ (1 − (1 + i)−n), dengan i ialah kadar tahunan dibahagi 12 dan n ialah bilangan bulan.

Bank Negara sendiri beri contoh ini dalam panduan pengguna Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026: RM 100,000 selama 9 tahun pada 3% flat memberi ansuran RM 1,175.93, sama dengan EIR 5.5%. Kami ulang kiraan itu dengan kaedah kami dan dapat RM 1,175.93 dan 5.4985%. Kaedah yang sama digunakan untuk semua angka di bawah.

Kadar disebut Kadar efektif (RM 70,000, 3 tahun) Kadar efektif (RM 70,000, 5 tahun) Kadar efektif (RM 70,000, 7 tahun) Kadar efektif (RM 70,000, 9 tahun)
2.20% flat (halaman kadar BSN) 4.20% 4.18% 4.15% 4.11%
2.35% flat (arkib MyAuto-i, Mac 2026) 4.48% 4.46% 4.42% 4.37%

Perhatikan lajur terakhir. 2.20% flat pada 9 tahun ialah 4.11% efektif, iaitu tepat kadar yang kini ada di halaman produk BSN. Tempoh lebih pendek menaikkan kadar efektif sesuatu kadar flat, sebab itu tiada satu "gandaan" yang betul untuk semua tempoh.

Kadar disebut Ansuran bulanan (RM 70,000, 7 tahun) Jumlah faedah (RM 70,000, 7 tahun) Ansuran bulanan (RM 70,000, 9 tahun) Jumlah faedah (RM 70,000, 9 tahun)
2.20% flat RM 961.67 RM 10,780.00 RM 776.48 RM 13,860.00
4.11% baki berkurangan RM 960.36 RM 10,670.65 RM 776.49 RM 13,861.29

Kiraan SmarterPik, 11 September 2026. Dua kaedah berasingan (formula anuiti, dan simulasi bulan demi bulan) memberi angka yang sama. Ilustrasi pada kadar lantai; kadar yang ditawarkan kepada anda mungkin lebih tinggi.

Pada 9 tahun, beza jumlah faedah ialah RM 1.29 sepanjang pinjaman. Pada 7 tahun, 4.11% baki berkurangan lebih murah RM 109.35 berbanding 2.20% flat. BSN tidak menaikkan harga; ia menukar cara harga yang sama ditulis.

Kami tidak tahu kaedah dalaman BSN. Apa yang kami boleh tunjuk ialah aritmetiknya sepadan hingga dua titik perpuluhan pada tempoh maksimum. Kereta terpakai pula: 3.00% flat di halaman kadar BSN bersamaan 5.50% efektif pada 9 tahun hingga 5.68% pada 3 tahun, dan 5.61% di halaman produk jatuh dalam julat itu.

Islamik lwn konvensional di BSN: harga sama, kontrak berbeza

Ramai anggap pembiayaan Islamik lebih mahal. Di BSN pada 11 September 2026, tidak. MyAuto dan MyAuto-i kedua-duanya menyebut serendah 4.11% tetap dan SBR + 1.36% terapung, perkataan demi perkataan.

Ia tidak selalu begitu. Rekod arkib halaman MyAuto-i bertarikh 11 Mac 2026 menunjukkan "Flat: As low as 2.35%" dan "SBR + 1.59%", sementara halaman kadar BSN masih menulis MyAuto konvensional pada 2.20% flat dan SBR + 1.36%. Dalam rekod lama yang kami boleh baca, produk Islamik ialah yang lebih mahal sebanyak 0.15 mata peratusan. Kalau anda terbaca di mana-mana bahawa MyAuto-i lebih murah, atau lebih mahal, itu tidak benar lagi.

Yang masih berbeza antara dua produk ini:

Kalau anda tak kisah jenis kontrak, harga bukan lagi sebab untuk memilih salah satu di BSN.

Tetap lwn terapung: dua kadar yang bermula di titik sama

Kadar terapung BSN ialah SBR + 1.36%. SBR (Kadar Asas Standard) BSN ialah 2.75%, berkuat kuasa 17 Julai 2025 menurut halaman kadar BSN. Bank Negara menerangkan SBR sebagai kadar rujukan yang dihubungkan hanya kepada OPR, dan OPR kekal 2.75% pada keputusan 3 September 2026. Jadi 2.75% + 1.36% = 4.11%, sama dengan kadar tetap.

Beza sebenar ialah apa yang berlaku selepas hari pertama. Kadar tetap dikunci. Kadar terapung ikut OPR, naik atau turun. Pada RM 70,000 selama 7 tahun, jika kadar 0.25 mata peratusan lebih tinggi sejak awal, ansuran naik daripada RM 960.36 kepada RM 968.46, iaitu RM 8.09 sebulan; jika lebih rendah 0.25, ia turun RM 8.05.

Pandangan kami: bila kedua-duanya bermula pada 4.11%, pilih tetap untuk kebanyakan bajet keluarga. Terapung hanya berbaloi kalau anda boleh tanggung ansuran yang lebih tinggi tanpa tekanan. Maybank juga menawarkan kedua-dua jenis, kadar tetap dan kadar boleh ubah yang dikaitkan dengan kadar rujukan seperti SBR, tetapi tidak menyiarkan angkanya.

Maybank: kenapa tiada angka dalam jadual kami

Halaman sewa beli Maybank menyatakan bahawa mulai 1 Ogos 2026, Maybank Hire Purchase Loan/Financing menggunakan Kaedah Baki Berkurangan, selaras dengan Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026. Ia menyebut margin sehingga 90% invois penjual, tempoh sehingga 9 tahun, dan pilihan kadar tetap atau boleh ubah. Kadar tidak disebut di mana-mana pada halaman itu ketika kami semak pada 11 September 2026.

Kalau anda nampak kadar Maybank di laman perbandingan, itu angka pihak ketiga. Kami anggap angka begitu sebagai petunjuk, bukan sumber, jadi kami tidak mencetaknya di sini. Cara yang lebih selamat: minta Maybank tulis EIR, tempoh dan jenis kadar dalam sebut harga, kemudian letak sebelah angka BSN.

Kelebihan Maybank yang boleh disahkan bukan pada harga. Anda boleh mohon melalui aplikasi MAE, melalui wakil pembiayaan di pengedar, atau di Maybank Auto Finance Centre. Pelanggan sewa beli sedia ada di bawah Rule of 78 yang tamatkan pinjaman awal layak untuk Goodwill Discount, tertakluk terma Maybank. Untuk ulasan lebih penuh, baca ulasan Maybank Hire Purchase kami (Bahasa Inggeris).

Nota tempoh peralihan. Menurut panduan Bank Negara, akta ini berkuat kuasa 1 Jun 2026 dan penyedia sewa beli diberi tempoh hingga 31 Mac 2027 untuk menukar sistem. Jadi bank lain mungkin masih sebut kadar flat. Kalau itu berlaku, gunakan jadual kadar efektif di atas sebelum membandingkan dengan BSN.

Siapa boleh mohon BSN MyAuto

BSN ada dua laluan. Pertama, pemohon dengan potongan gaji: kakitangan Kerajaan Persekutuan (SKAP) atau organisasi dengan kemudahan BPA. Umur 18 tahun ke atas (dengan penjamin), tidak melebihi 60 tahun ketika pembiayaan tamat, bekerja sekurang-kurangnya 3 bulan, dan jumlah potongan tidak melebihi 60% gaji bulanan termasuk ansuran ini.

Laluan kedua untuk pekerja swasta tanpa potongan gaji. Had umur naik kepada 65 tahun ketika pembiayaan tamat. Majikan perlu dalam senarai BSN, yang merangkumi syarikat multinasional dan syarikat yang diperbadankan di Malaysia, syarikat senarai awam terpilih, GLC dan GLA, badan berkanun, kumpulan PETRONAS, syarikat telekomunikasi, institusi kewangan berlesen, serta hospital dan universiti swasta terpilih.

Profesional bertauliah juga disenaraikan: doktor, arkitek, peguam, akauntan dan kumpulan profesional lain. Pekerja bebas di luar kumpulan itu tidak disebut, jadi Maybank mungkin laluan yang lebih realistik untuk anda. Dokumen BSN untuk laluan swasta: slip gaji 3 bulan terkini, serta penyata bank, penyata KWSP atau borang EA.

Bayar habis awal: berapa sebenarnya anda jimat

Di bawah kaedah baki berkurangan, anda cuma jelaskan baki pokok. Ambil RM 70,000 selama 7 tahun pada 4.11%. Selepas 36 bulan, baki anda RM 42,440.86. Kalau anda terus bayar, 48 ansuran lagi berjumlah RM 46,097.52, jadi tamat awal mengelak lebih kurang RM 3,656.66 faedah.

Bandingkan dengan kaedah lama. Pinjaman yang sama pada 2.20% flat, diselesaikan selepas 36 bulan dengan formula Rule of 78, memerlukan RM 42,608.94 sebelum sebarang diskaun muhibah. Beza dengan kaedah baharu: RM 168.08. Kaedah baharu memang lebih adil, tetapi pada contoh ini bezanya ratusan ringgit, bukan ribuan.

Soalan yang lebih besar ialah sama ada wang itu lebih berguna di tempat lain. Kalau simpanan anda memberi pulangan lebih rendah daripada 4.11% selepas kos, menjelaskan pinjaman awal biasanya menang. Kekalkan dana kecemasan dahulu.

Verdik: BSN sebagai tanda aras, Maybank sebagai pencabar

Pilihan Kami: BSN MyAuto-i, untuk kebanyakan pembeli kereta baharu yang majikannya ada dalam senarai BSN. Kadarnya bertulis (serendah 4.11% tetap), produk Islamiknya tidak dikenakan premium, Ibra' memberi rebat bila tamat awal, dan EV/HEV disebut secara jelas. Kalau anda lebih suka kontrak konvensional, MyAuto memberi harga lantai yang sama.

Pilih Maybank kalau majikan anda tiada dalam senarai BSN, anda pekerja bebas bukan profesional bertauliah, atau anda pelanggan Maybank yang boleh dapat EIR bertulis di bawah 4.11% untuk tempoh dan jenis kadar yang sama. Tanpa sebut harga bertulis, "Maybank lebih murah" ialah andaian, bukan fakta.

Kakitangan kerajaan: tengok MyAuto-i MPO dahulu, sebab ia boleh membiayai sehingga 100% harga atas jalan. Kereta terpakai: BSN menyiarkan 5.61% tetap, tetapi kereta mesti tidak lebih 9 tahun dari tahun dibuat. Untuk bank lain dalam pasaran, baca panduan pinjaman kereta terbaik Malaysia 2026 kami, dan untuk perbandingan Maybank dengan bank lain, Maybank lwn Public Bank.

Kalau sewa beli tak jalan untuk kes anda, contohnya kereta dah melepasi had umur 9 tahun BSN, bandingkan pinjaman peribadi dahulu sebelum terima tawaran pertama. RinggitPlus susun tawaran beberapa bank di satu halaman, dan semakan kelayakan di situ percuma.

Banding pinjaman peribadi, semakan kelayakan percuma

Soalan Lazim

Loan kereta BSN atau Maybank, yang mana rendah faedah?

Hanya BSN yang menyiarkan kadar, jadi hanya BSN yang boleh dibanding secara bertulis. Pada 11 September 2026, BSN MyAuto dan MyAuto-i menyebut serendah 4.11% setahun, kadar tetap atas baki berkurangan. Maybank tidak menyiarkan sebarang kadar sewa beli di halaman produknya. Minta Maybank sebut EIR untuk tempoh dan jenis kadar yang sama (tetap atau terapung), kemudian bandingkan dengan 4.11%. Kadar 'serendah' ialah lantai; kadar sebenar anda bergantung pada segmen kenderaan dan penilaian kredit.

Adakah BSN MyAuto-i (Islamik) lebih murah daripada BSN MyAuto (konvensional)?

Tidak, pada 11 September 2026 kadarnya sama. Kedua-dua halaman produk BSN menyebut kadar tetap serendah 4.11% setahun atas baki berkurangan dan kadar terapung serendah SBR + 1.36%. Rekod arkib halaman MyAuto-i bertarikh 11 Mac 2026 menunjukkan 2.35% flat dan SBR + 1.59%, iaitu lebih tinggi daripada MyAuto ketika itu, bukan lebih rendah. Beza yang tinggal ialah jenis kontrak, cara rebat bila tamat awal, dan senarai kenderaan yang diterima.

Kenapa kadar BSN naik daripada 2.20% kepada 4.11%?

Ia tidak naik. 2.20% ialah kadar flat, dikira atas jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh. 4.11% ialah kadar atas baki berkurangan, dikira atas baki yang masih tertunggak. Pada pinjaman RM 70,000 selama 9 tahun, 2.20% flat memberi ansuran RM 776.48 sebulan dan 4.11% baki berkurangan memberi RM 776.49. Pada tempoh 7 tahun, kaedah baharu malah lebih murah sebanyak RM 109.35 sepanjang pinjaman. Undang-undang sewa beli 2026 mewajibkan kaedah baki berkurangan, jadi nombornya berubah walaupun harganya hampir tidak berubah.

Kadar tetap atau terapung untuk loan kereta BSN, mana patut pilih?

Pada 11 September 2026, kedua-duanya bermula di titik yang sama. Kadar terapung BSN ialah SBR + 1.36%, dan SBR BSN ialah 2.75%, jadi 4.11%, sama dengan kadar tetap. Bezanya, kadar terapung bergerak mengikut OPR. Pada RM 70,000 selama 7 tahun, setiap perubahan 0.25 mata peratusan mengubah ansuran lebih kurang RM 8 sebulan. Pilih tetap kalau anda mahu ansuran yang pasti. Pilih terapung hanya kalau bajet anda boleh tanggung kenaikan.

Kalau saya bayar habis loan kereta awal, berapa saya jimat?

Di bawah kaedah baki berkurangan, anda jelaskan baki pokok yang tertunggak. Contoh ilustrasi: RM 70,000 selama 7 tahun pada 4.11%, selepas 36 bulan baki anda RM 42,440.86, manakala 48 ansuran yang tinggal berjumlah RM 46,097.52. Jadi anda elak kira-kira RM 3,656.66 faedah. Di bawah kaedah lama (2.20% flat dengan Rule of 78) jumlah penyelesaian pinjaman yang sama ialah RM 42,608.94 sebelum sebarang diskaun, beza RM 168.08 sahaja.

Saya kerja swasta, boleh mohon BSN MyAuto?

Boleh, kalau majikan anda dalam senarai BSN. Untuk pemohon tanpa potongan gaji, halaman MyAuto-i menyenaraikan syarikat multinasional dan syarikat yang diperbadankan di Malaysia, syarikat senarai awam terpilih, GLC dan GLA, badan berkanun, kumpulan PETRONAS, syarikat telekomunikasi, institusi kewangan berlesen, hospital dan universiti swasta terpilih, serta profesional bertauliah seperti doktor, arkitek, peguam dan akauntan. Anda perlu sekurang-kurangnya 3 bulan bekerja dan tidak melebihi 65 tahun ketika pembiayaan tamat.

Kereta terpakai: BSN atau Maybank?

BSN menyiarkan kadar kereta terpakai serendah 5.61% setahun tetap atas baki berkurangan, atau SBR + 2.61% terapung, dengan margin sehingga 90% harga jualan. Umur kereta maksimum 9 tahun daripada tahun dibuat, dan tidak lebih 15 tahun ketika pembiayaan tamat. Maybank menawarkan sehingga 90% invois penjual, tertakluk kepada umur kereta, tetapi tidak menyiarkan kadar. Halaman kadar BSN masih menulis 3.00% flat untuk kereta terpakai; itu bersamaan 5.50% hingga 5.68% efektif bergantung pada tempoh, jadi 5.61% jatuh dalam julat yang sama.

Sumber yang kami baca

Dikemaskini: September 2026. Kadar disahkan daripada halaman rasmi BSN dan Maybank pada 11 September 2026. Sahkan kadar peribadi anda dengan bank sebelum menandatangani perjanjian.